第三看中产阶级的家庭净资产。家庭净资产是衡量家庭财富的一个主要指标，2007年美国家庭的净资产中位值是120300美元，平均家庭净资产价值为556300美元。目前美国家庭净资产平均值为84000美元，比2007年下降了30%，这主要是由于家庭财富在房地产和股票市场大缩水的缘故。美国家庭净资产的多少与年龄和收入有很大关联性，例如年龄在25岁以下的人群，家庭净资产中位值是1475美元。年龄在35～44岁人群，家庭净资产中位值是51575美元。年龄在55～64岁的人群，家庭净资产中位值是180125美元。年龄在65岁以上的人群，家庭净资产中位值是232000美元。
第四看看美国中产阶级家庭背负的债务。美国中产阶级家庭每年用于支付债务的钱相当于可支配收入的18%，这些钱主要是用于偿还房屋贷款、汽车贷款、信用卡债务或是其他类型的家庭债务。现在美国家庭收入用于偿还债务的比例远远高于20世纪70和80年代，2008年，美国中产阶级家庭每年偿还债务的钱占家庭可支配收入的18.9%，达到了一个新高点。经济危机中，美国人减少消费，减少借贷，因此现在美国家庭用于偿还债务的钱占家庭可支配收入的比例出现下降趋势。
美国中产阶级家庭不可少的开销
一、医疗开支。由美国副总统拜登挂帅的一个美国中产阶级状况调查小组在其报告中称，医疗健保的支出成为美国中产阶级面临的新的经济负担。在典型的双亲四口之家的中产阶级家庭，每年需要支付的医疗健保费用要在5100美元。从1990年以后，美国家庭在医疗健保上支出增长幅度大大超过了家庭其他支出的上涨幅度，而且目前家庭在医疗健保上的支出仍无降低的迹象。
二、子女大学费用。美国大学教育费用越来月昂贵，而家长也必须为子女的大学教育积攒资金。在一般的美国中产阶级家庭，父母供一个孩子上大学，如果上的是普通公立大学，家长每年需要为孩子提供4100美元的教育支出，而这一金额只能满足孩子上大学75%的需要，余下的25%的费用主要靠大学提供的金融资助。
三、退休储蓄。美国人养老不单纯是靠退休后领取退休金来生活，大部分美国人的退休金是靠平时工作期间加入公司的退休计划而获得的。美国中产阶级家庭每年会拿出收入的3%到5%投入到退休储蓄计划中，平均为每年2600美元。
四、日常开销。每天要吃饭、水电煤气是跑不掉的，这是每一个家庭生活必不可少的开支，穿衣打扮、休闲娱乐自然也是美化生活的一部分。在美国中产阶级家庭，每年用于这些日常开销的费用约在14200美元。在经济不好的时候，大多数家庭会在减少日常生活开支上动脑筋，也就是省吃俭用，少花钱，买便宜货。
美国中产阶级的日常生活
一、拥有汽车。一幢房子两辆车是过去美国中产阶级家庭的典型写照，而如今住房已成为部分中产阶级家庭遥不可及的梦想。但在拥有汽车上，美国人特别是中产阶级似乎还可以自豪一些。美国汽车的价格低廉、品种多样，让美国人拥有汽车变得容易。通常一个中产阶级家庭会拥有两量汽车，每年在汽车和汽油等上支出为12400美元，而他们拥有的新车价值在45000美元。
二、休假。工作的美国人一般一年会有2个星期的带薪假期，通常中产阶级家庭会利用这样的假期到各地旅游。美国家庭每年到外地旅游1个星期是标准的度假时间，通常4口之家一周的旅游花费在3000美元，而较富有的家庭每年会到外地旅游两个星期，花费约在6100美元。
三、工作时间。美国的家庭现在窝在家里当家庭主妇的女性越来越少了，虽然经济危机中，一些男士无工可作只能向老婆看齐作家庭主夫，但那毕竟是临时演员。现代社会要想维持一定的生活水平，还真要夫妻双双齐上阵，否则日子就会过的很艰难。在美国双亲家庭中，76%的家庭是夫妇都在工作，而收入越高的家庭，夫妇双双工作的比例也就越高。虽然美国法律规定工人们每周工作的标准时间为40个小时，超过工作时间，雇主就要付超时工资，但美国人工作时间并没有减少下来。从1990年以来，美国人工作时间增长了5%，中产阶级双亲家庭每年工作的时间是3747小时。
四、教育。美国的中产阶级家庭尤其是较富有的家庭有一个共同的特性，那就是接受高等教育的人比例高。在美国不同教育程度的人群在职业生涯发展和收入上会拉开很大的距离。如今接受高等教育的人数比例上升，而获得硕士、博士学位更成为跨入中产阶级门槛的一条必经之路。
五、自由时间。在美国人心目中什么是最优先考虑的事？金银财宝、老婆孩子热炕头，都不是。12%的美国人认为成为富人是他们心中最大的愿望，而有68%的人则认为，能够拥有自己的时间，从事自己喜欢的事是众多中产阶级心中最大的愿望。
中产不能仅用收入衡量
提要：针对当前中国中产所面临的种种困惑，在中产壮大的过程中，政府应该充当何种角色以及中产阶层理应享有怎样的生活状态等问题，本刊记者对社会学专家进行了专访。
在刚刚出台的“十二五”规划中，除了已逐渐深入人心的“全面小康”、“和谐社会”、“科学发展观”等关键词外，新出现的“包容性增长”有望成为整个“十二五”规划的主题词。所谓“包容性增长”就是指在保持良好的经济增长势头的同时，化解过去30年间也已积累起来的各种社会核心矛盾，使得经济增长和社会稳定和谐发展同步推进，而在社会学理论中，“两头小、中间大的橄榄型社会是最稳定的社会”的判断早已得到学界和公众的普遍认可。因此从某种意义上说，评价“十二五”成功与否，“包容性增长”能否落实，一个重要的指标就是在社会结构方面能否形成一个庞大的“中间阶层”（中产）。
针对当前中国中产所面临的种种困惑，在中产壮大的过程中，政府应该充当何种角色以及中产阶层理应享有怎样的生活状态等问题，本刊记者对社会学专家进行了专访。
让1/3中国人先中产起来
中国社科院社会学所研究员，社会政策研究中心秘书长
社会学理论认为，一个社会大致可分为富裕阶层、中间（中等）阶层、劳工阶层和贫弱阶层四个阶层。中间阶层的出现，使原来的绝对对立的贫富两极变成了一个连续数列，收入和财产从富裕到贫穷逐级递减，这就让每一个社会成员看到了拾级而上的希望，可缓和贫富差距造成的社会对立情绪。
改革开放30多年来，由于鼓励“一部分人先富起来”，中等阶层在中国也正在逐渐形成。
但也应看到，改革开放以来，中国社会结构的变化要滞后于经济发展15年。
现在有许多学者和机构发表了自己对中产的标准，但很多人听后都不认可，认为自己“被中产”了。应该指出，这与当前房地产市场的房价高企、持续疯涨密切相关。通常拥有一套自有房产通常被看作是中产阶层的标识，而当本来有望进入中等阶层的社会群体距离这个期望越来越远时，就会引起利益攸关者的骚动不安。于是，由“房奴”、“蚁族”为代表的公众舆论开始进入社会主流意识。尤其是对大多数已经成为产业工人主力的2亿农民工而言，这种发展趋势令人担忧。人们希望“十二五”期间的“包容性增长”能够扭转这些不乐观的态势。
一个社会中的中等阶层的形成并发展壮大，也是需要社会管理阶层理性地给予培育的。在发达国家走向工业化、城市化、现代化的过程中，都采取过譬如对购房者减免税收乃至予以补贴等政策措施帮助蓝领工人购买住房，让他们拥有自己的资产。二战以后，很多国家的政府以住房社会政策来实现“居者有其屋”的目标，在这个方面，新加坡通常被认为是最成功的，值得借鉴。
30多年前，邓小平提出，“允许一部分人先富起来，以先富带后富，实现共同富裕”。今天，用社会学的语言可否这样表达：在“十二五”期间，让三分之一的中国人先中产起来。
中产是一种思想状态
中国社科院工业经济研究所企业经营管理研究室研究员
我不同意现在许多学者简单用收入来衡量什么是中产的标准，因为收入不能等于支出，更不能完全等于生活水平。
一方面，汇率高低影响着收入水平的国际比较；另一方面，生活消费品的物价水平直接影响消费档次和实际内容。西方发达国家工资水平高，但一些物品的物价水平也高，两个因素相互抵消，实物消费水平比如住房面积可能和我们的一些地方相差不多。但在另一些项目中则反差很大，比如汽车，就是国内也很不平衡。再以房价为例，小城市一、两千元一平方米，北京、上海动辄上万元一平方米。因为北京的房子不仅仅是卖给北京居民的，而是面向全国的。结果导致，大城市里居民的住房水平并不一定比小城市强。
究竟什么是中产？这在物化的指标和社会意义的评价之间，不同的视角甚至可以得出差异相当大的结论。但在社会学者和经济学家的研究中，普遍认为从更广泛的意义上说，中产阶层从深层次里说应该是一种思想状态，而不是经济状态，或者说，起码不是一种单纯的经济状态。地位声望、教养职业、经济收入、社会交往、文化品位、休闲时光等等统统都是不能回避的指标。归根到底，财富是为生活服务的，财富的增长必须要能同步提高生活品质。如果过分关注收入，可能会丢失人生最本质的东西。
年轻人买房还应量力而为
所谓中产，是个经济学和社会学共同的概念，标准很多，但至少得衣食无忧，除了日常开销，还应有所结余，有钱能拿来进行衣食住行之外的更高层次的生活休闲娱乐享受，比如看电影、喝咖啡、旅游度假等等。而且除了有用于精神享受的闲钱之外，还有有足够多的闲暇时光。
此外，中产阶层具有很强的主体意识和自我认同感，不但关心自己的生活，还很关心社会环境和国家大事，中产阶层往往是社会中生活态度最为积极上进的一群人。但当前中国高企的房价很大程度上降低了中产阶层的生活质量，但这并不影响他们成为中产。
事实上，在房价上升期，很多年轻人很痛苦，怨声载道。现在的房奴，虽然不敢生病不敢换工作，但他们在看到房子升值和还贷时，还会想到一个光明的未来。到了房产贬值时，当他们看到200万元买进的房子只剩下100万元的价值时，内心的痛苦感会更强烈，到时候还将引起更严重的社会问题。太阳要上山下山，《周易》讲一阴一阳，房子升升跌跌，都是不可阻挡的。在香港1997年的金融危机中，我碰到几个老教授，都为了房产缩水了30%而沮丧。2008年美国房地产泡沫破灭后，也让许多中产阶层一夜间破了产。因此房价能够平稳过渡，避免大起大落才是最好的结果。
在目前的高房价下，年轻人应该量力而行，君子爱财，取之有道，千万不要为了筹集购房款而急功近利，铤而走险。实力不够，可以先买一个适合的小房子做过渡，否则一下子背负太大的外债买房，即使成了名义上的中产，生活也会过得很辛苦。
应避免陷入“中等收入陷阱”
所谓“中等收入陷阱”，指的是一个经济体的人均收入达到世界中等水平后，经济发展仍然过分依赖外在因素，不能顺利实现发展方式转变，导致新的增长动力特别是内生动力不足，经济因此停滞徘徊。从历史经验看，拉美不少国家跌进了“中等收入陷阱”，而日本和“亚洲四小龙”成功突破了“中等收入陷阱”。经济发展的过程，实际上就是激发内生增长动力、突破不同发展阶段的“陷阱”，从而不断进入更高层级的新阶段。
中国2009年人均GDP已达到了世界中等收入水平，但从目前收入差距扩大、经济社会发展不平衡、产业结构升级缓慢、经济增长方式粗放、劳动者报酬偏低、内需尤其是消费需求不足等情况看，确实也出现了面临“中等收入陷阱”风险的一些特征，其中最突出的是收入分配不平衡导致内需不足，给经济发展方式转变带来重大挑战和困难。因此，必须调整和改善国民收入分配格局，尤其要尽快扩大中等收入群体数量。
需要说明的是，所谓中等收入群体，中等收入群体不仅拥有较高经济地位，也拥有较高的社会地位，往往能对经济发展和社会进步产生一定影响乃至推动作用；而且从思想状态看，这个群体一般受过良好教育，文化素质和道德修养较高，对社会主流价值观和社会认同感有比较强的影响力，可起到促进社会和谐的作用。
温家宝总理最近在《求是》杂志发表文章，提出要形成中等收入者占多数的橄榄型分配格局。而要扩大中等收入群体，就必须要加快阶层间人群流动的速率，但我国目前在收入差距拉大的同时，还由于现行城乡分割的户籍、教育、养老、医疗、住房等种种制度性障碍，以及权力因素对于市场竞争的干扰，导致不同收入群体间的流动性较低，到处都有或明或暗的上行“天花板”，从而制约了中等收入群体的扩大。
因此，政府必须加快收入分配改革，同时进一步深化体制机制改革和创新，一方面重点破除阻碍不同收入群体流动的障碍，另一方面加快实现公共服务均等化，以公平公正的公共服务政策促进经济社会顺利发展。
中产是一种生活方式
提要：中产的标准绝不只是一个数字，而是一系列能让你的生活更美好更幸福的门槛。跨过了这些门槛，你将进入一种完全属于你自己的更加幸福的生活方式之中。
“我的欲望很多，我的薪水很少！”
“我的包袱很重，我的肩膀很痛！”
“我的眼光很高，我的力量很小！”
“我的床铺很大，我却从没睡好！”
“是不是就这样平凡到老！”
这被称为典型的中产心理写照。
梁先生的烦恼
杭州的梁先生就是这么一个烦恼的中产。他和妻子的月收入都过万元，在杭州拥有两处房产，还是有房无贷，照理梁先生的日子可以过得很悠闲。可实际上他却总是行色匆匆，看起来一点也不轻松愉悦。原来他身边随便一个同事，手头上都有三四套房，而且工作中经常会遇到有钱人，手上房产就更多了。所以即使攥着两套房在手，梁先生仍然很焦虑，为了下一套房产，生活忙碌得甚至和家里人说话的时间都挤不出来。
无论按照市面上哪一种中产标准，梁先生的情况都可以称得上是中产了，然而他活得却并不快乐。如今许多人像梁先生一样，月入过万，房子、车子都有了之后，却又开始怀念起20年前“每月800元的幸福生活”。
许多中产都有这样的疑惑：以前没有中产的时候还挺开心的（穷开心），如今被中产了以后看似账面财富多了许多，却为什么反而不开心了呢？
欲望管理 幸福中产的起点
人们追求财富的终极目的是什么？答案恐怕是获得一个幸福的人生。可什么是幸福呢？人们的答案标准不一。但许多人晋身中产阶层的道路上却逐渐迷失了自己，把拥有更多的金钱和物质看成了幸福本身，殊不知有时候金钱越多，欲望就越大，欲望越大而不得满足，痛苦就越多，幸福又从何谈起呢？
著名心理学家张怡筠表示，通常有三种人活得不快乐（幸福），即活在过去的懊恼中、活在未来的担忧中、活在当下的比较中。在这三者中，又以活在当下的比较中最容易引发人的忧虑和痛苦。也就是说，人往往不会单单因为自己拥有某样东西而感到满足和快乐，而会因为自己拥有别人没有的东西或者比别人拥有更多的东西而感到满足和快乐，反之则会感到不满。
就像美国有一句谚语叫“keep up with the Jones’”（与邻居琼斯家保持一致），意思是说如果你的邻居比你有钱，你就会感觉自己不幸福，但如果你比你邻居有钱，你一开始会感到幸福，但很快你就不愿意再与那些比你穷得多的邻居为伍，你会觉得自己高他们一等，于是就搬去了更高级的社区。但在那个社区中，你又发现有许多比你更有钱的邻居，于是你又感到不幸福了，你又要想方设法让自己赚更多钱，去与邻居保持一致……然而，除非你是世界首富，否则你总能在世界上找到一个比你更有钱的人。
由此可见，虽然今天几乎每一个中国人的物质生活条件都要比改革开放前好得多，但人们对物质条件的期望值也在不断提高，在一轮又一轮的造富运动中，许多人没有搭上财富快车，就会产生强烈的挫折感，有些人虽然搭上了财富快车的边，但也因此看到了更多乘坐在舒适的财富快车车厢里的那些富人们的生活，于是就产生了更加强烈的挫折感。
这也是那些财富状态正处于不上不下、比上不足、比下有余的尴尬状态的中产阶层们之所以不快乐的根源所在。
那中产阶层怎么做才能在现有的财富阶层不改变的情况下，让自己的幸福感获得提高呢？张怡筠指出，那就需要放弃和他人的比较，活在仅与自己有关的当下中的人最幸福，如果你脑海中思考的问题都是和自己当下有关的话，那表示你一路走来都很轻松，没什么压力和负担。比如现在几点了？我是不是该喝水了？
因此想要成为一个真正的中产者，必须要学会对自己的欲望进行必要的管理，约束自己的攀比心。
理财 让中产更持久
虽然心态十分重要，但心态只是基础，要想成为一个真正的中产者，还需要有“硬件”方面的支撑。
首先是要有一份稳定的收入能够应对日常生活开销，其次还要有足够的保障使得自己的生活无后顾之忧。否则即使其表面薪水丰厚，可如果背后要承受巨大的生活压力和风险预期，即使他声称自己毫无忧愁幸福快乐也只是自欺欺人罢了。如今居高不下的房价、疯涨的物价、令人生畏的高额医疗费以及若干年后可能老无所依的晚境都时刻威胁着中产者看似体面风光的生活。
因此对于一个收入已经达到中产，但保障尚不足以无忧的人来说，想要自己能够从“伪中产”升格为“真中产”，而非在“M型社会”中不进则退，落入“下流社会”，关键还要让钱为自己打工。
我们常以为工作是主动的，因为自己可以选择工作或不工作，理财是被动的，因为只要钱放在那里自然会增长，但实际上是被动工作，主动理财。因为如果你不工作就没有足够的收入来源以支撑自己的生活，所以是否工作不是以你的主观好恶决定的。然而当你的财产性收入增长到足以覆盖你的生活开支时，你就实现了财务自由，从而可以不用工作，而靠自己主动理财来谋生。
事实上，从低产向中产进而向高产者前进的道路就是一条主动理财收入逐渐覆盖并最终取代被动工作收入的道路。如今社会平均工资的增幅低于社会平均物价的增幅，更是远远低于社会财富的增幅，如果始终是靠薪水来应付日常开支，不但难敌通胀，还是会在财富快车道上被其他人狠狠地甩到后头，想在住房、医疗、养老等生活保障方面自食其力更几乎是“不可能完成的任务”。
要想获得相对安全且能战胜通胀并尽可能战胜M2（社会总体财富增长）的投资收益，最关键在于进行合理的资产配置。即根据自己的风险承受能力和风险偏好将自己的资产合理分配到防御性资产（如存款、债券、黄金）和进攻性资产（如股票、外汇）中。
在当下中国，大部分的中产者都将自己的核心资产投入到了股市和楼市中，股市的波动极大，涨跌难料，往往会一着不慎，满盘皆输。因此最简单的办法是进行股票型基金的长期定投，虽然整体收益可能不是太高，但只要不在大牛市顶峰介入并坚持投资，长期回报想战胜通胀绰绰有余。而楼市经过了长达10年的上涨，如今面临着中央史无前例的宏观调控，也已摇摇欲坠，楼市投资者不妨先观望一下。
名词解释：
M型社会：由日本学者大前研一发明，指在全球化的趋势下，富者在数字世界中大赚全世界的钱，财富快速攀升；同时随着资源重新分配，中产阶级因失去竞争力而沦落到中下阶层。整个社会的财富分配在中间这块忽然有了很大的缺口，跟“M”的字型一样，整个世界分成三块，左边的穷人变多，右边的富人也变多，但是中间这块，就忽然陷下去不见了。
下流社会：由日本学者三浦展发明，“下流”并不是指社会底层，而是指中产阶级的居下游者。他们的物质生活已经足够温饱甚至小康，但却在物质、精神等各方面失去了向上发展的动力，而甘于平庸。下流社会即指传统意义上的中产阶级分崩离析后的社会。
中产的六大标准
除了金钱收入、生活保障、理财技能等“硬件”方面的要求外，中产者还有一些“软件”要求，除了上文提到的个人心态外，还有工作环境和精神生活方面的标准，综合起来包括：
一、收入标准：有稳定的劳务性收入，且收入为当地居民平均收入的两倍以上。
二、保障标准：当下有足够的生活保障并对未来的生活保障做好规划。包括有稳定的居所，家庭成员均有能基本覆盖大病支出的医疗保险。提早进行规划，使得子女能够接受良好的教育，自己退休后能获得足够退休生活所需的养老金。
三、技能标准：有投资理财的意识和能力，能领悟到“钱会缩水”和“钱能生钱”这两大最核心的金钱属性，并能在实际生活中灵活运用股票、债券、基金、黄金、外汇、房产等各种投资渠道对自己的资产进行保值增值操作。
四、工作标准：有一份自己喜爱的且不会以过度占用自己生活空间及损害身体健康为代价的工作。
五、精神标准：有丰富的精神文化生活，乐观向上的生活态度，能让金钱服务于自己的精神需求，而非让自己的精神世界完全拜倒在金钱之下。
六、心态标准：有一颗不攀比的平常心，能够较为平和地看待自己和他人财富财富的损益得失。
总而言之，中产的标准绝不只是一个数字，而是一系列能让你的生活更美好更幸福的门槛，跨过了这些门槛，你将进入一种完全属于你自己的更加幸福的生活方式之中。
