面对小微企业融资难融资贵的原因，人们一直觉得责任在银行，认为银行在信贷资金投放上没有顾及到弱势的小微企业，这才使得在我国经济发展中起举足轻重作用的小微企业生存艰难，经营也急转直下。而小微企业出现困难时，银行又常常有抽贷行为，致其资金链断裂，这更加深了人们对银行的不满，批评银行 “晴天送伞下雨收伞”。人们之所以对银行口诛笔伐，是因为人们觉得银行没有听从政府的口令，政府定向调控、增加再贷款等一系列举措都表明政府在努力帮助小微企业，但银行却装聋作哑、充耳不闻。
其实，银行与政府的关系直至今天与行政上下级关系还是差不多。由于国家承担着银行的隐形担保，银行自身的自由量裁权并不是很大，加之银行的高管多是政府空降或任命，金融资源的分配权也就会受到政府的重大影响。既然存在这样紧密的关系，为什么银行还不能好好贯彻中央政府的政策意图呢？这一悖论，要从经济利益结构、利益分配和融资环境三个方面才能得到解答。
首先看经济利益结构。政府一直采用高投资的政策来拉动我国经济的增长，我国的高储蓄率刚好为这种模式提供了支撑。高投资带来的好处是政府能创造需求、经济指标能快速提升、效果立竿见影，坏处就是政府没有办法创造老百姓的购买力，容易产能过剩，当前产能严重过剩的原因即在于此。
但是，产能过剩的企业大多是国有企业或地方政府极力保护的企业，所以难以通过市场竞争来实现自然淘汰，实现市场出清，结果这些企业严重挤占了有限的金融资源，还严重拖累市场的复苏，而且由于政府的保护还要不断投入银行资金，以维持其死而不僵的局面。银行很大一部分资金被这种低效益的企业占有，发挥不出经济效益。所以当前尽管我国的货币总量很大，但银行的流动性还是紧缺，处在弱势地位的小微企业缺钱当然脱不掉的宿命。
其次从利益分配角度看，政府制定了很有厚度的利差保护银行的利润，而且由于政府与银行之间纠缠不清的产权关系，银行背负着各种经营风险其实未来很有可能转嫁到政府身上，这种未来坏账由国家承担、收益为自己所得的怪现状体现了银行与政府微妙关系的一方面，也是银行大肆扩张而顾虑较小的原因之一，这种扩张也加速了政府投资效应扩大化。
严格来说，我国银行只是政府权力的延伸，银行的人事安排及公司运作存在着极大的政府行为，即使民营银行也逃脱不了这种窠臼，难怪民生银行股东史玉柱近日曾表示：如果这次领导再委派一个陌生人空降到民生银行当行长，将在股东大会上投反对票。在这种金融资源分配格局中，其实是政府借助银行管理者实行金融资源的再分配，这种政府权力控制的资本当然会流向权力需要的地方，弱势的小微企业不可能得到权力的垂青。
最后看银行自身的环境。2014年，长期积累的结构性矛盾逐步显现，经济增长速度放缓，去产能、去泡沫、去杠杆仍然会在2015年持续，经济下行压力增大，银行不良贷款攀升。加之存款保险制度的即将出台、利率市场化打通最后一公里、金融脱媒和互联网的吸金作用，银行获取资金的难度提高，资金成本高了，银行贷款利率肯定还会居高不下，经济结构矛盾会随之进一步激化，政府债务也会因为银行利率的提高而更显压力，银行自身经营环境变坏，小微企业想要不受波及是不太可能的。
以上三大不利因素已成为束缚我国小微融资市场的镣铐，那么怎样才会使银行对小微企业融资的难点冰消雪融呢？在于政府放松市场管制，也在于政府划清与银行的界限，取消对银行的兜底，在于拓宽融资渠道、给金融市场充分竞争。其实政府的治理思路应该放在铺设适合经济运作的公平竞争平台，让资金伴随着价格信号流动，使真正有效率的企业胜出，那样的话，融资难问题一定会随之消除。
