“不久前我看好一个创业项目，可因为手上资金不够，短时间内一下子又难以融资，不得不放弃了。”今年３６岁的黄先生在长沙某集团公司从事管理工作，可谓事业有成。在今年的家庭理财战略中，他非常看好投资市场，可往往因为资金短缺而不得不另作打算。“目前我的家庭资产几乎都分布在房产、股票和国债上，还有一部分定期存款。手边可灵活应用的只有几个月的薪水。如何方便地筹集到几万元呢？”
针对黄先生的困惑，银行理财专家建议，手上有定期储蓄存单、国债等金融资产的市民，如果急需资金时，虽然“无法”调用这些“死钱”，但不妨去银行办理个人质押贷款业务。让你的这些“死钱”变“活”。相比个人抵押贷款融资，基于各类金融资产的个人质押贷款不仅贷款成数高，办理手续最便捷，而且银行一般不指定贷款用途，是个人融资的最佳方式。
多种金融产品可质押
“个人质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单、凭证式国债或个人寿险保单等金融产品作质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。”交通银行长沙分行理财中心理财师方炜介绍，个人质押贷款不需要额外的担保，只要有定期储蓄存单、个人寿险保单、或者是凭证式国债就可以；其次，质押凭证都是个人所拥有的一些金融产品，它们作为质押凭证的同时，利息不受影响；此外，银行对个人质押贷款的用途基本没有限制。
据了解，个人质押凭证有很多，包括人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、凭证式国债、个人寿险保单等。所有的银行都认可前三者作为质押凭证，分歧只在于个人寿险保单。比如，省建行人士表示，该行接受太平洋人寿保险公司的老来福和步步高这两个险种和新华人寿的红双喜Ａ款险种保单。省农行则只接受中国人寿保险公司的个人寿险保单。但所有银行都表示不接受分红险保单作为质押凭证。
贷款比例最多九成
目前储户的大部分金融资产几乎都是定期存款，个人质押贷款是一种存贷结合业务，并应遵循“以存定贷，到期归还”原则。据省建行有关理财专家介绍，个人质押贷款的贷款金额和质押凭证密切相关。如果质押凭证是个人寿险保单，贷款的比例就是保单现金价值的８０％，没有上、下限的规定。而凭证式国债的贷款比例是其面值的９０％，最低贷款金额是５０００元，但是没有设定最高贷款金额。人民币定期储蓄存单的最高贷款金额是１０万元，最低贷款金额各家银行有所不同，其中工商银行和建设银行是１０００元，其他银行是２０００元，最高贷款比例为质押权利凭证价值的９０％。
此外，外币存单的存款按当日公布的外汇买入价折成人民币计算成人民币存单，贷款的最低和最高金额和人民币存单一样，考虑到外币的走势变动风险，所以各家银行规定外币质押贷款的贷款金额只能是外币存单面额的８０％，但有的银行对定期美元存单的质押贷款金额也可以是存单面额的９０％。
贷款期限最长一年
个人质押贷款的贷款期限比较短，原则上都不允许超过一年。其贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。
银行人士表示：确因不可抗力而影响如期还贷的，且原定贷款期不足一年的可给予展期，每笔贷款只限展期一次，且不能超过质押存单到期日或者一年。国债和个人寿险保单质押贷款的贷款期限原则和存单基本上一致。最长不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债和保单的到期日。据调查，各家银行的质押贷款利率都是一样的，小于或等于６个月的月贷款利率是５．０４％，大于６个月，小于等于一年的贷款月利率是５．３１％。理财专家认为，如果储户能确保贷款的投资收益减去贷款利率后有赢利，那么可以尝试质押贷款再去投资。其全部收益＝质押凭证的利息＋质押贷款的投资收益－质押贷款的利息。
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