案例：刘女士，39岁，在一家国企工作。丈夫42岁，在一家建筑公司工作，有一个14岁的儿子。
资产状况：现在市区有一套价值17.5万元的原单位福利房。有银行定期存款8万元（马上将到期），二年期国债5万元。刘女士月收入1800多元，年终奖约2000多元，丈夫月收入1600元。家庭月支出1800元左右。夫妻两人均有医保、社保。
理财目标：准备儿子教育费用，增加投资价值，保持合理流动资金及为夫妻养老做准备。
分析
适当加大投资比重
该家庭处于家庭生命周期的成长期，子女未成年，在经济上，生活方式上都趋于稳定。家庭收入中等，但近47％的当期储蓄率［（月总收入3400元－支出1800元）÷3400元］还是较高的。同时，该家庭过往投资性资产仅为存款和债券两种，收益较低。因此，结合该家庭生命周期阶段特征，风险偏低，及理财预期，应选择稳健投资为主，适当加大投资比重。建议
储蓄＋国债＋基金＋保险
由于长期低利率及利息税的开征，储蓄使财富增值的功能已近消失，因此刘女士应改进储蓄方法，同时利用其他理财工具获得收益。把目前的储蓄方式变成储蓄20％、国债20％、基金50％、保险10％的金融资产组合，如此投资组合风险不大，但收益高于纯存款投资的概率大大增加。刘女士月家庭可用资金1600元，可按以下比例进行投资：
储蓄20％＋国债20％＋基金50％＋保险10％。
储蓄也可“讨巧”
因为刘女士的儿子14岁，可选择三年期教育储蓄，将1600元的20％即320元每月存入银行，三年后可得本息合计11887元，而且可以免除利息税，收益高于一般零存整取，可以为孩子准备一部分教育基金。
另外，还可以运用一些讨巧的储蓄方式，比如阶梯存储法。假如持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存款各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开设一个三年期定期存款，三年后你持有的存款则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息，也是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
选择较长期国债品种
根据刘女士家庭目前的状况，投资应以“稳”字当头，所以国债投资可以为月可用资金的20％，一年合计为8000元，建议选择较长期国债品种，如5－7年期国债。以5年期为例，按利率3.81％计算，到期可得利息1524元，高出同期储蓄存款372元。但不推荐7年以上国债品种。
投资基金要长期坚持
每月可用资金的50％即800元投资于证券投资基金，由于分月小额投放，因此可选择定期定额投资法。300元投资于股票型基金，500元可投资于平衡型基金。以长期趋势来看，年收益率基本可保持在7％，5％，但投资应注意秉承长期投资，低点亦不停止的原则。
适当增添商业保险
因为刘女士及其丈夫均有社保及医保，因此用于商业保险的金额可以控制在家庭年收入的10％左右即可。社保、医保只能覆盖其本人，且不包括住院医疗费用，需要“利他型”保险，即死亡型寿险，和附加住院医疗保险。儿子已经14岁，可以考虑为他购买一些医疗保险、意外伤害保险及教育保险。
原有的金融资产可以两种方式留存
原有的定期储蓄及国债产品，到期后可留出少量现金以货币市场基金形式存放，以备不时之需要，还可以享受高于同期同档次存款的收益，另一部分可以选择购买人民币理财产品，其期限较短，可有效防止升息，且利息高于同期银行存款33％－66％，即可作为家庭的长期储备，也可以应对家庭中重大事件发生。
相关搜索：
