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教育投资:细水长流早动手

时间:2005/3/8 0:00:00 来源:网友
寒假结束,新学期又开始了。在孩子欢欢喜喜进学堂的笑脸背后,很多家长却在为学费的事情发愁。上周在沪举行的“第十届中国国际教育巡回展”上,银行展位前也是人头攒动。但是当被问起“有没有针对教育费用的理财产品”时,多家银行的回答却是“可以申请留学贷款”。

  子女教育费用是现时家长不得不考虑的一笔重要支出。中国社科院最近公布的《2005年:中国文化产业发展报告》显示,未来教育支出在城镇居民的储蓄目的中排名第二位,仅次于排在第一位的“以备意外的急用”。

  家长的担忧是有道理的。上海社科院最近的一项调查表明,目前大学生年均学杂费达1.3万元,4年就是5.2万元。再加上生活费、住宿费等必要开支,4年大学总共花费约为10万元。而如果选择出国读大学,费用立即“升级跳”。目前去欧美等地留学的费用每年约为人民币20万-25万元。

  不过,与未来的家长相比,现在供”一个大学生还算能够承受。一个必须考虑的因素是通货膨胀。以每年3%的通胀率计算,18年后,10万元的学费将变成17万元,这还没有考虑大学费用上涨的因素。有统计显示,自1989年我国开始进行大学教育收费以来,大学学费已上涨超过50倍。

  不过,只要早点动手准备,利用现有的投资工具,不必贷款,也能支付孩子的学费,甚至出国留学的费用。

  针对教育费用的理财,有其一定的特殊性。首先,这是一项需要长期规划的投资,风险不能太高。其次,必须有比较好的增值速度,这样才能跟上学费上涨的步伐,至少应该能够战胜通货膨胀率。此外,投资还需能灵活变现,比如投资终止期最好在每年的2月和9月之前。

  当前的教育理财产品,比较普及的是教育储蓄和教育基金保险。根据分析和比较,我们发现,小额教育费用可考虑教育储蓄、教育基金保险等产品,而大额开支就必须适当增加一些风险相对高一些的品种,长期投资,积少成多。

  教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款,只要家里有小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入,也可以分次存入或按月存入,本金合计最高限额为2万元。这样,3年期存款每月仅需存进555元,6年期存款每月只需存入277元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策,除免征利息所得税外,还可以享受整存整取利率。目前,1年期教育储蓄利率为2.25%,3年期为3.24%,6年期为3.6%。

  优点:风险低,分期负担小,适合为初中、高中等小额教育费用做准备。

  缺点:限额太低,现在家庭一般只有一个孩子,2万元的最高限额对需要应付大学学费,甚至出国留学费用的家庭而言,就远远不够了。其次,收益率比较低,国债同样免利息税,但目前市场上剩余期限6年左右的记账式国债收益率都达到4.4%左右,教育储蓄尽管享受了整存整取利率,也不能与之相比。


  例如,某保险公司推出的“少儿乐”两全保险,可以选择从孩子出生开始每年缴保费到18岁。0-11岁,年缴保费3600元(月缴300元);12-14岁,年缴保费2400元(月缴200元);15-17岁,年缴保费1500元(月缴125元)。当孩子12岁上初中时,就可以开始领取教育金,每年领取近千元;孩子15岁上高中时,每年可领取2000多元;孩子18岁上大学时,每年可领取1万多元。对孩子的保障包括意外伤害全残保障和疾病身故保障。

  优点:金额不封顶,家长可以灵活掌握,有钱可多买几份;分期缴款,压力可以在较长的时间内分散。

  缺点:这类储蓄型产品的增值速度比较慢,一般预期收益率只有2.5%左右。如果家长想以此筹备大额的教育费用,期间缴费也要水涨船高。

  实际上“教育基金保险”虽然也有储蓄投资的功能,但它更强调的是保障功能。因此并不是一种最有效率的资金增值手段。此外,一旦加入了保险计划,中途退出往往只能拿到较低的现金价值,变现能力比较低。

  因此,将资金选择更高收益的投资方式,同时购买消费型保险可能是比较恰当的。

  光大银行近期推出了一种新的理财产品,把理财时间拉长到4年半,到期预计年收益率4.13%。

  该行认为这是第一款主题型理财产品,时间正与教育阶段相符。不过,投资者也可选择提前终止,但年收益率会有所下降。持有2年提前终止,预计年收益率为2.10%;持有3年提前终止,预计年收益率为2.80%。时间和资金流上都与教育费用的支出配合。

  优点:收益率较教育储蓄、教育基金保险为高。资金主要投资于短期国债、央行票据等低风险品种,收益有保障。

  缺点:不提供“细水常流”式的月供计划,适合大笔资金一次性投入。另外,提前赎回将蒙受收益率损失,流动性比较差。

  例如,目前交易所国债市场上,剩余期限18年的2003年第3期国债(010303)到期收益率为4.84%。按照最低的交易金额,目前购买该债券约需840元。如果从现在开始每月投资,18年后到期时,将有28万多元的资金,完全够支付到时总计17万元的4年大学开支(假设通货膨胀率为3%)。而如果打算将来供孩子出国留学,则投资金额相应增加。如果每月购买两手,即1680元,到期可获得的本息合计资金达到57万多元。

  优点:收益率高,积少成多。投资记账式国债或开放式基金能够随时变现、流动性强,能够战胜物价上涨幅度,金额不受限制,投资自主性强。

  缺点:风险相对较高,尤其在选择开放式基金时,需选择较为稳

  妥的品种,比如蓝筹股比重较高的基金,或指数型基金。

  最后还要提醒投资者的是,各种方式都有利弊。投资者可以根据实际情况,构造自己的投资组合。年纪较轻的家长可以加大高收益品种的投资比例,因为投资的时间越长,越能够获得较为合理的平均成本。而年纪较大的家长不如考虑投资期限较短而涉及金额较大的产品,以稳妥为首要的投资目标。

  资料:

  年前一份社科院的调查显示,目前上海小学生一学期的费用为1603元,初中生为2402元,高中生则为4447元,其中包括了学费、补习费、家教开支等等。小学、初中和高中的几项合计教育费总共为6.2万元左右。

  香港银行推出多种教育储蓄产品

  恒生银行“智多KID”储蓄账户和理财账户


  中银香港“孩子天”计划

  该计划提供中银人寿“孩子天”储蓄保险计划,让家长可为子女筹划未来,教育基金目标金额最低为港币5万元。

  另设住院、手术及付款人附加利益保障。此外,银行还联同香港专业教育学院,定期举办多元化的亲子活动。

  港基银行“MAGIC儿童乐”计划

  该计划的目标储蓄金额最低为10000美元,适用于0-13岁儿童,另附意外和疾病险。这个产品的最大特色在于其“积分变储蓄”计划,家长只要用港基银行的信用卡刷卡消费,每获得20000个积分(消费1港元获得1分)就能换成100元港元现金存入“MAGIC”儿童乐储蓄账户,使家长的日常消费也可以帮子女储蓄。

  针对教育费用的理财,风险不能太高,还需有比较好的增值速度

  中长期人民币理财产品收益有保障,但流动性较差

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