苏女士和先生都曾去日本留学，四年前回到北京，在郊外购置了一处房子，又买了辆车。家庭月收入8000元，比较稳定。一年前，又添了一个小宝宝。目前，他们希望通过自己的努力和合理的财务安排，从物质精神等各方面给小宝宝一个快乐的童年。
消费习惯：苏女士认为自己比较大众化，既不属于节衣缩食型，也不属于大手大脚型。另外，主要的消费还有购买服装和饰品。在日本，苏女士比较爱追求时尚名牌，回国后，特别是有了小宝宝后，不像以前花过多的资金购买名牌，而更注重服装的舒适性。
小宝宝的到来增加了家庭的日常开销，每个月花费1000元—2000元购买奶粉、尿布、婴儿服装、食品、玩具等物品。面对日益上涨的各种教育费，他们也认为提前为小宝宝准备出幼儿园费用，甚至是大学费用是有必要的。
◆理财实践
1.保险：孩子周岁的时候，他们决定送给他一件礼物，最后选定了某保险公司新推出的两全险。这个险种将伴随宝宝一百年，虽然金额不多，但他们准备把定期返还的保险金储蓄起来，作为一部分教育资金。苏女士先生的公司为他上了养老保险和医疗保险，没有另外购买。苏女士所在的单位只给上了重大疾病险，没有养老保险，所以她为自己买了一份养老保险。
2.股票：苏女士夫妻二人并不是很懂股票，刚开始进入股市时，正遇上牛市，略有所收益，上半年大盘暴跌，投资的股票又全线套牢。
3.国债：前几年，国债的利率很高，当时有多余的资金，就会购买国债。
◆存在问题
1.住房问题需要解决。原来购买的住房在郊区，离城里父母的家比较远，苏女士打算在城里购买一处住房，这样苏女士上班的时候，小宝宝能得到家人的照顾，而且过一两年，他能上相对好一点的幼儿园，保证学前教育。可城里商品房的价格不菲，什么样的商品房能有升值潜力？
2.目前他们的投资方式选择了保险、股票、外币储蓄、国债等等，这些投资方式的比例应选择什么样的尺度比较合适？更好的投资方式有哪些？
◆专家建议
苏女士的家庭收入稳定，重大支出已经基本到位，且理财意识强烈，又有一定经验，可以承担较大风险。除购房首付款和六个月储备生活费外，投资比例建议为：保障类保险10%，股票基金和投资连接保险60%，债券、债券基金和分红保险20%，记账式国债10%。
1.养成记账习惯，减少随意消费。支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，二是可变支出，三是享受支出。节支主要是节约第三部分支出，而不是压缩合理支出。
2.保险品种需要调整。夫妻两人都必须买意外伤害险。单位所提供的医疗险保额需要检查和补充。不具备分红功能的养老保险不宜选择。孩子目前的险种不适用，也应购买意外险和医疗险。
3.可用股票的长线组合投资积累孩子教育金和自己的养老金。我国社保退休金的目标是按社会平均工资58%的比例负担养老费用，对于高收入人士来说，实际比例要小很多。因此，单位和个人的补充养老保险十分必要。股票的长线组合投资可以分享国民经济增长的收益，是盈利大、风险小的投资方式。苏女士夫妻也可选择国外基金投资，通过分散国别风险来稳定收益。
4.记账式国债类似于活期存款，可随时在银行窗口交易，收益又较高，可作为备用金的投资形式。
5.交通方便、接近主要商圈的各类住房都比较受欢迎。但自用住房不是投资，首先考虑的是实用，比如要离父母近等，而不是增值，主次切不可颠倒。
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