创业时期，需要精打细算过日子。摄影本报记者黄皓话题动机家庭成长期指从子女出生到上大学前这段时期。从子女需要接受教育开始，家庭负担急剧上升，特别是打算送子女出国留学的家庭，危机感和忧虑感都空前强烈，他们普遍担心两个问题：究竟能不能存够孩子的学费？支撑完孩子学业后还剩多少本钱养老？另一方面，较年轻的家庭随着工作和投资经验的积累，又雄心勃勃地希望开创事业，创业成本成为他们最大的难题。于是，尽管这些家庭收入不低，却都为沉重的理财目标而苦恼。怎样才能实现“路漫漫其修远”的理财目标？是我们这期要讨论的话题。
一号家庭：创业资金的筹集
黄先生３２岁企业主管，黄太太２９岁客户经理，儿子５岁。
资产状况：家庭存款１０万元。价值７２万元的房产（在供）。价值３０来万元的轿车（在供）。
理财状况
１、收入：黄先生月收入为１万元，黄太太月收入为６０００元。
２、支出：基本生活支出４０００元／月。汽车月供１５００元。养车支出２５００元／月。房子月供３０００元。
３、投资：１５万元投资股票和外汇。
４、保险：夫妻都买了终身保障的意外险和医疗险，两人年保费共１．４万元。儿子买健康理财险，年保费４０００元，保额１０万元，２０年付清。
理财目标
２、让儿子上最好的小学，预计教育费用（包括赞助费、家庭教师、艺术特长培训）每年１．５万元，上小学第一年需７．５万元。
收支分析：不考虑金融投资，小孩上学前家庭月收入１．６万元，月支出１．１万元，结余５０００元。黄太太说，按每月５０００元的定额零存整取，加上两人的年终奖金，每年年底约有９万元结余，减去家庭１．８万元保险费用，一年有６．２万元现金结余。
最大难题：黄太太说，开公司是她的职业目标，３５岁是最后机会。黄先生表示无论太太有多大野心他都无条件支持，只是担心６年后能不能筹集足够资金。
专家建议
银河基金广州分公司理财顾问姚嘉雯
家庭的创业目标咬紧牙关是可以实现的，但目标实现后才是真正艰难时期的开始。为了６年后能凑够１００万元资金，家庭存款预留２万元备用金，另外８万元加上今年６．２万元现金结余，全部进行金融投资。加上原有１５万元金融资本，明年有２９．２万元投资成本。根据已有的投资渠道，组合其他风险系数不同的投资工具，保守估计每年有８％的收益。
１年后（黄太太３１岁），加上当年的现金结余，家庭投资本金增加到３７．７万元，但这年该家庭小孩满７岁，教育支出占用７．５万元，故实际投资成本是３０．２万元。不考虑两人收入增长，不考虑通货膨胀，此后５年小孩教育每年支出１．５万元，故每年现金结余缩减为４．７万元。按８％的年收益，到黄太太３５岁那年，家庭金融资产增加到５７．５６万元，可全部折现用于创业。
建议：寻找合伙人加盟，可适当减轻家庭的财务压力。如果坚持要独立经营，可用房产作抵押向银行借贷。考虑折旧和资产贬值因素，房产估价７０万元，筹１００万元的创业本金基本是没有问题了。
二号家庭：孩子教育的投资
资产状况：存款３０万元。９０平方米的福利房，价值约５０万元。
理财状况
１、收入：伍先生月收入８０００元，伍太太月收入５０００元。
２、支出：基本生活支出４０００元／月。孩子教育支出２０００元／月。
３、保险：伍先生已购健康险，又给妻子投了一份，年保费６８００元。考虑分红险的收益，给女儿购买１０万元保额的分红险，８０００元／年，２０年付清。
４、其他：没有其他投资渠道，余额存入银行。
理财目标
９年后送孩子出国深造，年支出约２万美元，本研连读需６年。
收支分析：伍先生一家每月收入共１．３万元，支出６０００元，结余７０００元，零存整取存入银行，每年现金结余８．４万元，减去保险的１．４８万元，结余约６．９万元。
建议：像伍先生这样的家庭，收入稳定，没有供房供车压力，如果无需支付如此巨额的教育费用，本来可以过得十分滋润，但既然立下目标，我们也可以规划一下看能否实现。
由于该家庭有迫切的资产升值需要，故留下２万元存款做备用金，提取２８万元加上年结余的６．９万元，用３４．９万元进行金融投资，按照保守估计８％的年收益，并且每年追加６．９万元的投入，９年后到伍先生女儿１８岁上大学，家庭资产能达到１４９万元。当年结余６．９万元，需要支付１６万元学费，即往后６年每年资产削减９．１万元，剩余继续投资，按此方式，６年后到伍先生女儿出来工作，家庭资产为１５２万元，与６年前基本持平，这意味着伍家资产增值到一定程度，只凭投资收益支付女儿的巨额学费也已绰绰有余。
□智囊团
利用保险进行规划教育经费
蔡金权中国人寿保险公司业务经理
每个成长期家庭的理财计划里，都会定期预留一部分资金作为教育经费。事实上，选择保险比选择储蓄更为划算。如教育险具备资金筹集和安全保障两方面功能。在子女１５岁前投保，每月缴纳一定费用，子女１５－１７岁每年能取回保额的１０％、１８－２１岁每年取回保额的３０％支付所需。这一险种还具有连带责任：当投保人（即子女监护人）出现身故或残疾，所欠保费免交，自投保人出现问题起保险公司每年支付被保人保额的５％作为成长金直至被保人年满２１岁。
这样，教育险需要每月交纳费用，是一种储蓄手段；按照保额取回的资金多于本金，也算一种投资工具；还能保证财务来源不会因意外而中断，可谓一举三得。正在筹备子女教育经费的家庭可以尝试考虑利用保险进行财务规划。
□旁观者称
董先生个体经营者
站在旁观者的角度，我觉得两个家庭的目标都定得很高，特别是想创业的那个家庭，赚的钱全拿去投资，房子抵押借贷，目标实现了，给人的感觉却是打回原形，一切都要重头来过。我觉得理财计划只是手段，不能为了实现过高目标而使手段变成枷锁，如果目标实现起来太痛苦，倒不如稍稍改动一下目标，让目标更贴近实际情况。
□切身体会
黄太太客户经理
要有心理准备
我和丈夫都已过了心理关，现在不再是衡量目标高不高的时候，我想只要有足够的心理准备和作好最坏打算，目标高一点也没有关系。我始终相信，只要计划周详，没有完成不了的目标。
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