2005年，达维台风卷走海南106个亿；2006年，“红药水西瓜”谣言，让海南瓜农损失惨重；2007年，“蕉癌”谣言，几乎使海南香蕉遭受灭顶之灾；2008年春节，南方雪灾，海南冬季蔬菜滞销岛内；2009年3月24日，一场龙卷风与冰雹，让海口琼山区多个村庄1000多亩瓜菜受损，损失300多万元……
尽管现代农业已发展多年，但农业生产在一些突如其来的自然灾害面前，仍然脆弱不堪。灾后，许多农民开始思考，能不能引入农业保险，为生产设置一道盈亏防线？
这是一场利益的博弈，高风险的项目，农民愿意投，但保险公司不愿意接，而保险公司愿意接的，农民往往又觉得风险太低，不愿意投。“农险不能保市场”仍是一个难以突破的瓶颈……
一场冰雹损失300多万
3月24日晚，一场猝不及防的龙卷风与冰雹袭击，让琼山区三门坡镇谭文、文蛟、谷桥等多个村庄1000多亩瓜菜受害，损失300多万元。
灾后第二天，海口胡绿果菜产销专业合作社理事长陈久鹏带记者来到地里，黄瓜叶片全被打烂挂在藤上，所剩无几，葫芦瓜架成片倒下……
陈久鹏随手捡起地里一根12厘米长的葫芦瓜，较厚的瓜皮已被冰雹砸出一个个窟窿，露出里面的瓜肉。
他说，这些瓜菜全是去年12月份下种的，如今全部挂果，先前采摘了一小部分，还没来得及大量采摘销售，就遭受了风和冰雹的“洗礼”，根部也被水淹，天晴一遇太阳就会全部死掉。
据陈久鹏介绍，2001年，他从福建老家宁德市洋中镇来到三门坡种植瓜菜。以前他们都是分散式各家各户种植，但在种植过程中，发现即使遇上风调雨顺年，瓜菜都获大丰收，但有时不仅挣不到钱，还得赔本。
经验的积累让他们懂得，不能只盯着地里埋头种菜，必须跟上市场行情“下订单”。为了规避来自市场的风险，去年11月，他们外省来的租地种植户加上当地农民参股的共100多户，组织成立了这家合作社，专门派人在广州江南市场、南昌市深圳农贸批发市场等地了解行情、联系业务等。
灾后农户的保险思考
“但是，市场风险好防，自然风险难防……”面对损失的瓜菜，陈久鹏无语。
灾情发生后，他们向当地政府打申请补助报告，但至今仍未回复。当地镇政府有关负责人称，目前政府还没有能力对受灾种植户直接进行经济补助，只能解决一点农药或种子等。
2003年，当地种植户也曾遭受过一场大暴雨袭击，就像每次自然灾害后一样，遭受的损失大多由种植户默默承受。三江镇谭文村委会一林姓村民称，他们平时种菜就是抱着一种侥幸心理，希望“得到老天爷的关照”。灾害过后，他们希望能得到有关部门的补偿，但都如“美好的肥皂泡”，“现在养猪都有保险，但就是不知道有没有农业种植保险？这样我们也能减少一点损失。”
陈久鹏称，海南是一个台风多雨的省份，对种植户来说面临的自然灾害几率更大。据他所知，农业保险提了好多年，但有关种植的保险并不清楚。如有这样的保险，下一步，他们合作社会专门开会商议投保问题。但他同时也担心：“现在哪家保险公司也不愿做赔本的生意，因此农业种植投保额度最关键，如保费太高，农户肯定不愿意。”
海口市蔬菜生产管理办公室陈副主任介绍，目前海口的蔬菜生产模式是千家万户分散种植，没有企业参与进来，规模还相对较小。海口市全年蔬菜种植面积为33万亩左右，专业合作社也比较少，仅存留在统一承包土地，统一联系销售，还不能形成抵御各种风险的雄厚能力。
据其介绍，现在国家加大了打击假农药、假种子的力度，可农业的主要风险还是来自于自然灾害，目前全省有关蔬菜种植、运销的保险根本没有。
陈副主任说：“种植户认为有利才会投保，如加起来成本过高，种植户排除自然灾害，收获后没有多少利润空间，当然不愿意投保。”
高风险项目投保难
“在任何保险里，投保人和承保人都是利益的博弈。高风险的项目投保人愿意投，但保险公司却不愿意接，而保险公司愿意接的，投保人往往又觉得风险太低，不愿意投。”4月2日，省财政厅相关负责人向记者说道。
此外，农业保险无论是在投保人还是承保人方面，还存在一些急需解决的问题。该负责人分析，首先是广大农民即投保人意识不够，农民总是认为保险就是支出，就是掏钱，灾害没有来临之前一点作用都没有。另外，农业保险在设计赔付方面也应考虑到一些问题，比如如果全额赔付的话，投保人就有可能过于依赖保险赔付，在灾后不自救、不打药。保险公司在设计赔付方面体现了一种“风险共担”的原则，这在一定程度上也降低了投保人的“兴趣”。
这位负责人表示，在这样的情况下，政府介入就非常有必要。比如加大财政支持力度，落实补贴资金。目前，我省农业保险试点工作已纳入《海南省2008-2012年重点民生项目发展规划》，5年预计投入农业保险保费补贴资金2.68亿元。
“另外一方面，我们还要加大农业保险险种开发力度，现在我们有了胶树、香蕉、长豆角等保险，下一步我们还要增加冬季瓜菜、水产品、西瓜等险种，这是一个稳步推进，慢慢开发的过程。”这位负责人说道，“当然，农业保险还存在一些问题难以解决，比如农户分散，投保、理赔需要投入大量的人力和物力，现在保险公司在农业保险这块投入的人力非常有限……”
农业保险试点启动
海南启动农业保险试点前，一些保险公司曾尝试做过一些，后来热心不高，就在于农业保险本身风险大、保费高。2003年前，人保财险乐东支公司曾推出过关于香蕉的保险产品，当时每株0.5元保费，台风赔付7元。公司收到保费20多万元，赔付却有240多万元，后来不敢再做了，上级也让他们停止了此业务。
2007年7月，我省正式启动农业保险试点。参保农户和农(渔)业企业可获得财政部门10%-80%不等的保费补贴，通过政府可控的效益险种与高风险的农业保险之间的捆绑，实行以险养险。
财政资金不仅是省本级补贴，海口率先设立本级补贴资金，在省级基础上跟进保费补贴力度，降低了农户参保成本。试点以来，极大地激发了农民的生产积极性，增强了农民抵御风险的能力。
省保监局有关负责人向本报记者介绍，去年来我省保险部门将发展重点向农村倾斜，对“三农”的支持力度不断加大。政策性农业保险试点工作不断推进，去年我省农业保险试点险种达到10个，试点范围扩大到全省各市县，保费收入4403.86万元，同比增长264%，为“三农”提供了近29亿元的风险保障。
保险部门还大力开拓县域保险市场。去年县域共新设立29家保险公司分支机构，占去年新设保险公司分支机构总数的72.5%。
市场风险仍是“禁区”
据省保监局有关负责人介绍，我省已经开展的10个险种为：橡胶树风灾保险、香蕉风灾保险、生猪保险(含能繁母猪保险)、水稻种植保险、尖椒保险、长豆角保险、渔民海上人身意外伤害保险、船东雇主责任险和渔船全损保险。
业内人士分析，种植方面的保险只保种植成本，渔船渔民险保的是财产人身安全，对于市场价格风险无法承保。
乐东种植尖椒的吴老板说，海南冬天很少台风雨水，冬季瓜菜几乎不会遭受台风灾害，他们最担心的是来自市场突如其来的风险。如2006年的“红药水西瓜”谣言，2007年的“蕉癌”谣言，使种植户和企业受损不小。还有一些是外地自然灾害，如去年春节南方雪灾使得海南冬季蔬菜滞销岛内。
农产品市场风险，同样需要保险行业的支持方能化解。据海南保监局有关负责人介绍，我省也做过相关调研，可由于保险理赔风险过高，有关方面权衡后还是不敢涉足。
但农业保险试点还是要向前走的。省保监局局长王小平介绍说，保监部门将把农业保险试点作为保险业服务“三农”的一项重点工程抓紧抓好。争取政府加大财政支持力度，不断扩大开办险种及覆盖面；积极争取中央财政的种植业和养殖业保费补贴；切实做好动物防疫、农作物防风等工作，充分发挥保险的防灾防损功能。
王小平介绍说，我省还将推进“三农”保险服务创新。大力发展小额保险，开发费率低廉、以保障功能为主、适合低收入人群需要的产品，重点发展卡式简易型保险、长期健康险、家庭养老保险，推动农村保险工作向纵深发展。
4大措施
加大农业保险力度
在连续两年实施政策性农业保险试点成功的基础上，我省今年将采取筹建农业保险巨灾风险准备金、加大农业保险险种开发力度等4大措施，加大农业保险试点力度，更好地服务我省“三农”。
首先，积极探索符合省情的农业保险模式，增强我省农业保险抵御巨灾风险的能力。在坚持目前农业保险“共保体”经营模式的基础上，今年拟设立海南省农业保险互助协会，并筛选一两个市县作为农业保险互助试点。由省级财政统一安排启动和业务经费，探索建立以农业行业协会、产业化龙头企业和合作组织为依托的“农户(民)共济互助”模式，把农业保险变成农民自己的产业，增强农业保险自我积累功能和抗风险能力，逐步建立我省“农民共济互济自保———国内商业保险公司超额赔付分保———国际巨灾风险再保”的三层农业保险风险分散体系。
其次，我省将加大财政支持力度，落实补贴资金。目前，我省农业保险试点工作已纳入《海南省2008-2012年重点民生项目发展规划》，5年预计投入农业保险保费补贴资金2.68亿元。
再次，筹建我省农业保险巨灾风险准备金，不断扩大以险养险的范围，增强保险经办机构抵御巨灾风险的能力。认真研究并出台政策，通过保费提留、以险养险、财政和社会资金投入等方式，筹建我省农业保险巨灾风险准备金，防范农业巨灾风险。
最后，加大农业保险险种开发力度，探索开发农业信贷保险等适合省情的农业保险险种，促进银保联动。通过“以投保为放贷款条件、以保单质押”等方式，将保险业务与信贷业务联系起来，形成“农户买保险→保险有保障→银行愿放贷→农户更愿买保险”的良性互动局面，既拓展了保险、信贷业务，又消除了农民和银行的后顾之忧。
