香蕉种植风险巨大，香蕉保险市场空间有待开发，但难以完全市场运行，尚需政策性支持
今年第8号强热带风暴“洛坦”到来之前的两三天，海南省临高县博厚镇头桥村的许老汉同大多数蕉农一样，紧张而不安。台风肆虐之际，他焦急却无能为力，只能听天由命。台风过后，来到田头，看着遍地东倒西歪的香蕉，没有上保险的他一脸愁容，“这次’洛坦’我得损失数十万元。”
一刮台风，蕉农到手的收入就可能全泡汤了。香蕉生产在自然灾害面前的脆弱不堪，急需要引入保险，来为他们撑起一把保护伞。所幸，香蕉保险正在“破冰”进行时……
香蕉保险解“蕉虑”
广西、广东、海南是我国种植香蕉的三大省份，目前，三省均已开展香蕉农业保险的试点工作
“香蕉种植是一个风险很大的行业，它的基本特点就是供给量的大幅波动，因为自然灾害是难以准确预测和抵御的。”北京工商大学经济学院副教授徐振宇这样告诉《农村金融时报》记者。
今年年初持续的霜冻天气，造成漳州香蕉树9成被冻死，珠三角地区的蕉农甚至欲弃蕉自保；近期，台风“灿都”直接导致广东近四分之一香蕉地被损。不光是今年，2003年的“尼伯特”台风、2005年的“达维”强台风、2008年的“黑格比”台风、2009年的“天鹅”与“彩虹”等一系列台风以及各种自然灾害，均给当年的香蕉产业造成了极大的经济损失。
除了自然灾害，一项追溯香蕉家族谱的研究发现，长期以来香蕉几乎都没有与别的作物杂交。目前，市面上常见的黄色香蕉大多是通过克隆大量培育的，因此它们的基因也相同。这就使得香蕉在面对疾病、虫害和环境变化时变得不堪一击。
为了分散香蕉产业的巨灾风险，国家在近几年开始试点香蕉保险。据了解，广西、广东、海南是我国种植香蕉的三大省份，目前三省均已开展香蕉农业保险的试点工作。今年上半年，海南省政府办公厅正式印发《2011年海南省农业保险试点方案》，香蕉保险仍然没有对全省农户开放，试点规模也由去年的6万亩减少为4 万亩，但是香蕉风灾保险的省级财政补贴比例将由原来的20%提高至30%。
另据统计，2007-2010年四年间，海南省累计承保香蕉 10.44万亩，其中，2007、2008、2009年所承保的香蕉，因连续遭受台风灾害，近200户蕉农及时得到保险公司303万元的经济赔偿，有效地减轻了农民因灾害造成的损失，也为农民灾后恢复生产提供了有力的保障。
此外，在广西第二大香蕉种植基地田东县，当地政府和人保财险公司签署了《广西田东县政策性香蕉种植保险协议》，标志着该县“三农”保险试点项目正式启动。其中，政策性香蕉种植保险投保面积有3000亩，保险费每亩120元，由地方财政补贴90%，农户自己承担10%。广东也于2008年在珠海试点香蕉保险，香蕉每亩每年投保200元，保额为2000元。
香蕉保险推广难
香蕉保险由于风险太大，很多保险机构不愿意做。试点内规模又太小，农户参保意愿难以满足
香蕉保险在我国农业保险中还处于起步阶段，仍有很多问题亟待解决。广东省金湾区农业局有关负责人表示，农业香蕉保险由于风险太大，很多保险机构不愿意做。有试点的地方，规模又太小，很多农户的参保意愿难以满足。而得到参保机会的蕉农，又会因参保费用、赔偿标准等问题，无法感到满意。
2002年，广东省中山市香蕉树风灾保险试点在民众镇铺开，为此中山市下拨600万资金扶持。但仅仅过了两年时间，中山民众镇的香蕉保险就偃旗息鼓。同时，海南香蕉投保的经历也难逃厄运，2002年-2003年期间，中国人民财产保险公司在海南乐东县开展香蕉保险试点，两年平均赔付率高达620%，亏损 200余万元。因为风险赔付太高，他们最终停止了该业务。
“香蕉太脆弱了，一场台风刮过来，就全完了，这样的保险谁敢做？”广东省徐闻县的保险代销商余先生这样告诉记者。中山保险行业协会秘书长郭锦鸿也表达了类似的看法，他认为，“不赔不赚，略有结余，以备大灾之年”一直是保险公司开展农业保险的一项准则，但是香蕉保险风险极大，很难做到不赔不赚，基本上只有赔本的份。
同时，香蕉保险在实施过程中所遇到的困境，还有一部分是来自于蕉农。“香蕉风灾损毁险，现阶段的状况就是僧多粥少。”海南保监局财产保险监管处处长唐海明这样阐述香蕉保险的现状。数据显示，过去十几年，海南香蕉种植面积整体不断增加，仅乐东一个县在2008年就达到了12万亩，而当年的情况是包括乐东在内的每个地区试点1万亩，全省一共只有6万亩的试点规模。对此，乐东县政府还曾以文件的形式打报告给海南省政府，要求追加保险面积，澄迈县的部分农民更是多次到海南保监局“走后门”，希望增加保险面积。
此外，不光是没参上保的蕉农着急，就算是参了保的蕉农也有自己的心结。“保额太低了。”海南省的香蕉种养大户吴女士这样向记者抱怨。
按照中国人保财险海南分公司的《香蕉树风灾保险条款》规定，每株香蕉树的保额是10元，保费每株1.6元(不同地区实行差别费率)，政府财政补贴 30%，按照“赔付五倍封顶”的设计原则，赔付金额最高每株8元。根据业内人士介绍，目前香蕉的种植成本每株在30元左右，这显然无法满足参保人的投保意愿。
实践当中找出路
经过几年的实践，共保体经营模式在海南取得了不错的效果，被认为是目前比较有效的香蕉保险经营组织方式
面对香蕉保险在试点过程中遇到的一系列难题，蕉农、政府、保险机构在相互磨合中，寻找着最佳的解决办法。
“美国的农业保险从1938年试验到1980年才全面铺开，香蕉保险这样一个近几年在我国新兴起来的险种更加需要时间，在实践中总结经验，寻找出路。” 首都经济贸易大学教授庹国柱这样看待香蕉保险的发展。他认为，香蕉保险难以完全市场化运行，政策性农业保险无疑会成为构建香蕉产业灾后补偿机制的主要选择。郭锦鸿也表达了相同的看法。他同时认为，政府的介入还有利于增强保险公司进入农业保险的信心，同时也可以大幅降低骗保事情的发生。
除了政府的大力支持，保险机构的积极态度也是必不可少的。经过几年的实践，共保体经营模式在海南取得了不错的效果，且被认为是目前比较有效的香蕉保险经营组织方式。
共保体模式，是指2家及2家以上商业保险公司根据省政府授权，经营运作全省政策性农业保险项目，按照章程约定的比例，分摊保费、承担风险、享受政策，共同提供服务的保险组织形式。在共保体内，成员由“首席承保人”和“共保人”组成，根据“政府推动+市场运作”指导原则，以商业保险运作模式，实施对农业保险的承保、理赔、结算、风险准备金提存等，其中“首席承保人”具体负责经营。
人保财险乐东支公司负责人邢一鸣表示，农业保险的整体性风险太大，单独一家保险公司不敢承担这样的重任，共保体经营模式降低了风险，使得保险公司以推广政策性农险为契机，开发农村保险市场、实现“以险养险”成为可能。
此外，庹国柱还建议保险机构要完善保险产品的设计，包括保险的范围、保费的额度、免赔的设置等，使条款更加合理、完善。同时，在试点的过程中，保险机构和政府要保持警惕，不断探索创新，大胆突破原有的局限。（王潇）
