如何酌情选购车险附加险
文／本刊记者 张瑾
在车险新政推出之后，是不是还按“老套路”投保？哪些险种是必备的？五花八门的附加险又究竟有没有购买的必要呢？
上海车展这场汽车界的盛宴过后，不少爱车族都购置了新车。而无论是“老司机”还是新车主，为新车上保险这步肯定少不了。有许多车主可能会问，在车险新政推出之后，是不是还按“老套路”投保？哪些险种是必备的？五花八门的附加险又究竟有没有购买的必要呢？
必买险种：
?交强险
交强险是我国车险的强制保险，是必定要保的险种。交强险设立的目的是让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗，因此具有公益性、强制性、广泛性，这也意味着赔偿的额度不会太高。
按规定，交强险的理赔最高限额是12.2万元。此外，交强险还有个分项赔偿原则：撞人致死赔11万元，撞人受伤赔偿限额为1万元，交通事故产生的财产损失赔2000元。
2014年2月，珠海市的李先生驾驶一辆二手的马自达轿车追尾一辆劳斯莱斯，造成劳斯莱斯车尾右侧保险杠脱落，而李先生的马自达左侧的车头灯、引擎盖等都撞得比较严重。交警认定事故中李先生负全责，而李先生追尾的劳斯莱斯价格1000多万元，维修费高达30余万元。
由于认为自己驾驶的马自达为二手车不值钱，因此李先生只购买了最基础的交强险。保险公司方面表示，交强险只能赔偿2000元，其他的赔偿须由其他的商业险才能承担。但是由于李先生只投保有交强险，没有商业车险，因此劳斯莱斯高达30万元的修车费用就需要李先生自己掏腰包。不仅如此，由于交强险的保障范围不包括本车人员和被保险人的人身伤亡、财产损失保险，所以李先生的马自达也只能全部自费修理。
从这个案例中不难看出，交强险对于财产损失赔偿限额只有2000元，如果发生伤残、死亡等事故，整体的赔付费用仅仅依靠交强险更是杯水车薪。因此对于大部分车主来说，在投保交强险之后，还需根据自身情况仔细选择适合的商业保险。
?第三者责任险
商业第三者责任险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者商业责任险的含义是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。
在商业车险中，第三者责任险是最为重要的险种，可以作为交强险的补充转嫁赔偿他人的财务损失风险。虽然各家保险公司第三者责任险的投保限额有所不同，但一般最高都可从5万保至500万元。
在李先生的事故中，如李先生投保的第三者责任险保额超过30万元，则劳斯莱斯30万元的修理费就可由保险公司承担。除了事故造成的财产损失外，人伤、致死事故也是由保险公司在三责险保额范围内进行赔付。
因此，为了有效转嫁潜在的交通事故可能造成的巨大财务风险，建议车主在交强险的基础上尽量保足第三者责任险。结合现在社会的发展水平和事故人身伤亡的赔付，如处于经济繁华的地区，建议购买100万元赔付额度及以上的三者险，经济欠发达地区（如三四线城市）建议投保50万元左右的三者险，经济能力较强的车主建议购买100万元的保额。
?车损险
除了第三者责任险，在商业车险中，同样重要的还有车损险。按照相关保险定义，车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。也就是说，车损险就是针对被保险人车辆本身损失进行赔偿的保险。
以李先生的事故案例来说，其驾驶的马自达在事故中车头灯、引擎盖都受损严重，这笔修车费也不是小数。如果李先生投保了车损险，则其爱车的相关修理费用就可由保险公司进行赔付。
在实际投保过程中，车损险基本都是按照投保人车辆价值来计算的，因此在保额上不用车主自己过多纠结。不过，需要提醒的是，在购买车损险及第三者责任险的同时，最好也要购买不计免赔险。
?不计免赔险
在购买了车损险及第三者责任险之后，还有一个险种是一定要考虑的，那就是不计免赔险。
不计免赔险的全称为“不计免赔率特约条款”，是一种商业险（车损险或三责险）的附加险。
在车损险以及第三者责任险中的实际赔付中，保险公司通常会按具体的事故责任划分设定5%～20%不等的免赔额。而车主只要投保了不计免赔险，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司，实现保险公司在投保额度内的“全赔”。
可选附加险
除了以上4项建议必买的险种，其他的附加险可以根据汽车的价格、所在地区、使用年限、使用人员等因素酌情购买。
?高温地区和老车可购自燃险
立夏已过，汽车起火自燃的高发期也渐行渐近。由于炎热的天气会导致汽车的塑料元件老化加速，进而发生汽车自燃。而长期暴露在烈日之下的车辆，如果车龄较长，且电路、油路出现老化，自燃的风险概率就很高。因此，高温地区以及爱车车龄较高的车主最好注意自燃风险的防范与保障。一方面，要及时对车辆易燃部位如发动机、油路、电路等经常进行检查保养；另一方面，可按需投保自燃损失险，转嫁车辆的自燃风险损失。
?多雨城市可选涉水险
夏季多雨会给广大车主带来巨额的财产损失，水淹和涉水也是每位车主都必须面对的问题。车损险虽然可以保障事故中的车损，但并不能保证发动机涉水时发生的故障损失，要确保万无一失，多雨城市的车主最好再加购一份涉水险。
?酌情补充划痕险+全车盗抢险
盗车贼的偷盗技术越来越先进，停在路边、偏僻地区的车辆遭集体“刮花”的新闻也时常见诸报端。
如果停车的周边环境较为复杂，且无专员看管，车价在30万元以上的中高档车辆建议可酌情考虑购买划痕险。至于盗抢险可根据停车情况及车型是否为易盗车型进行综合判断，如果停车环境不安全，且车型为本田雅阁、丰田凯美瑞 、本田CR-V、雪佛兰赛欧等易盗车型则建议购买。
车险改革后，出险次数较少的车辆在进行续保时可以享受一定的费率优惠。关于车险出一次划痕险是否会对后期续保产生影响的问题，根据目前大部分车险公司针对划痕险的规定，如果只发生一次出险，并不会影响次年续保。
行业动态
泰康健康关爱特定疾病险面市 日前，泰康养老保险上海分公司举办了主题为“健康上海·让生命遇见关爱”的泰康健康关爱特定疾病保险产品发布会，正式在沪推出保险市场上首款“健康管理服务+保险保障”的创新型保险产品。
泰康养老保险公司副总经理、总精算师陈兵表示，泰康集团、泰康养老迎接健康中国建设的机遇，坚定实施“大健康”的核心战略，聚焦生命产业链，一直在探索保险与医疗、养老融合的创新模式，也取得了一定的成果。此次推出的泰康健康关爱特定疾病保险就是一款创新的防癌型保险产品，与传统保险产品不同，它不仅仅停留在事后理赔，而是实现了由理赔服务向健康管理服务的转变。
据悉，购买该款产品的客户将享受到特种肿瘤的咨询、筛查、诊断、治疗、保险理赔等综合服务。由专业的健康管理服务机构——上海长生树健康管理有限公司为客户建立专属健康档案，并安排一位家庭医生，为其提供基因检测、健康问卷咨询等六大健康管理服务，进行肿瘤风险排查。肿瘤疑似患者将由家庭医生安排转诊至专科或综合性三甲医院就诊，可享受专科医生提供的门诊或住院治疗服务。
