P2P网贷在国内发展已八年多，逐渐走入大众视野、成为大家绕不过的理财工具，不过真正了解的人并不多。最近就有很多频道粉丝提问，应该如何对待P2P这个收益比较高的理财工具。本期为大家解答。
【问】
吴老师，现在网上有个P2P网贷的东西，让我是又爱又恨。爱的是它10-20%的高收益率，比银行理财高两三倍。恨的是大大小小P2P公司很多不知道怎么选，而且新闻时不时说有平台跑路，心里实在没底。请问这个东西到底靠不靠谱，我应该怎么做选择？
【答】
任何一项投资，都需要考虑收益和风险，并且两者都是基本对等。目前P2P行业还在起步的阶段，有两项建议：
第一，虽有风险，但做好投资前分析和投资中跟进，大可一试。
第二，一般情况下，投资额不宜超过闲置资金的20%。
【解释】
很多P2P平台把自己包装得很高大上，但本质上还是一个老故事：民间借贷。打个比方，P2P网贷就是民间借贷的 “淘宝版本”，每个人都可以通过P2P平台借款（就像在淘宝上购物），每个人也都可以在P2P平台上投资（就像在淘宝上卖商品）。我们担心把钱借给一个陌生人很不靠谱，这就就像十年前，我们对淘宝的评论，跟一个未成谋面的陌生人买东西很不靠谱，老会担心到手的东西质量不好。现实是淘宝已经成为参天大树。
P2P投资和淘宝购物的规则很类似，用你在淘宝购物总结的小妙招去投资P2P，你会发现控制风险、获得收益，其实没有那么难。
妙招一：这家店的评分高吗——选择靠谱的P2P平台
网购时我们会选择皇冠淘宝店、天猫旗舰店、高评分的店。同理，选择P2P平台，也是要选择靠谱、透明、口碑好的。以下的几条信息，都可以直接从P2P网站上或者通过电话咨询了解，是加分项：
1）背靠大山，由银行、保险、基金公司或者知名企业投资。
2）成立时间较长，或者高管团队在业内已经浸淫多年，团队具备互联网基因和金融基因。有的平台高管团队来路不明，在网站上没有明确的信息，是一个高风险的选择。
3）风控流程上，借款项目由担保公司和小额贷款公司进行线下调查、定价，平台再根据自己的模型进行二次风控。
4）坚持主动披露业务相关信息，比如每月发布月报，持续半年以上。针对单个借款项目披露齐全的借款人信息、抵押材料等（出于隐私保护可能加马赛克）。
妙招二：这家店的价格合理吗——选择合理的收益率，超过18%需谨慎
价格太高的淘宝商品，我们不想买，那么价格很低的淘宝商品，你想买吗？同理，收益太低的P2P项目我们觉得没意思，收益很高的P2P，我们也需要谨慎。
高收益，低风险，这其实是一个理想丰满、现实骨感的美好愿望。目前P2P投资的年化收益，大平台一般会控制在12%左右，小一些的平台稍高一些可能达到15%左右。这是因为平台为了积累用户，主动给用户让利将收益率提高2-3个百分点，达到15%~18%。
过高的收益意味着风险，超过20%那就不应该出手了。因为这意味着加上平台、其他环节的成本，借款人需要付出超过25%甚至30%的借款利息，这绝不是一个保险的数字。
妙招三：交易安全吗——引入第三方，资金托管是底线
大家知道支付宝的出现消除了淘宝买卖双方的顾虑，交易得以快速、公平的达成。在P2P网贷投资过程中，第三方也是不可缺少的，需要引入第三方确保用户资金安全。
具体而言，比如一家平台用户资金托管在汇付天下，那么用户充值、投资、取现等资金操作都通过汇付天下完成，确保用户掌握自己资金的流向，不被挪用。
妙招四：一家店里买不到所有商品——鸡蛋放不同的篮子里
把鸡蛋分在不同篮子里面，是投资的基础规则之一。可以将投入的资金分成三份，投资到不同的平台上。
如果觉得分三个平台投资比较麻烦，那么也需要在一个平台上选择收益率不同的几个项目，比如：个人日常消费借款+买车/装修借款+公司经营性借款。
除此之外，最好先投入小额的资金尝试1-2个月，再慢慢加注。
